(電子商務(wù)研究中心訊) 12月初，P2B平臺(tái)錢(qián)升錢(qián)宣布完成千萬(wàn)美元級(jí)B輪融資，由元璟資本領(lǐng)投，A輪投資方藍(lán)馳創(chuàng)投跟投。這距離公司成立，也不到18個(gè)月時(shí)間。錢(qián)升錢(qián)創(chuàng)立于2014年7月，當(dāng)年9月拿到藍(lán)馳創(chuàng)投A輪融資。
據(jù)錢(qián)升錢(qián)創(chuàng)始人、CEO倪抒音介紹，B輪融資將主要用于提高技術(shù)門(mén)檻和人才培養(yǎng)。
互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，女性創(chuàng)業(yè)者較少，而這位錢(qián)升錢(qián)CEO倪抒音，是其中的佼佼者。在她的帶領(lǐng)下，錢(qián)升錢(qián)平臺(tái)的累計(jì)交易額達(dá)到10多億。
據(jù)了解，目前，自有的擔(dān)保貸業(yè)務(wù)是其未來(lái)業(yè)績(jī)的基礎(chǔ)。未來(lái)，這一擔(dān)保貸業(yè)務(wù)將是錢(qián)升錢(qián)的基礎(chǔ)資產(chǎn)之一。通過(guò)結(jié)構(gòu)化理財(cái)產(chǎn)品、文化影視領(lǐng)域的產(chǎn)品、全球理財(cái)產(chǎn)品，錢(qián)升錢(qián)意欲成為全球創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。
定位個(gè)人信用 日交易量達(dá)到1900萬(wàn)
來(lái)自錢(qián)升錢(qián)的官方數(shù)據(jù)，截止2015年11月底，錢(qián)升錢(qián)目前已經(jīng)覆蓋接近100多個(gè)城市，累計(jì)用戶數(shù)超過(guò)100萬(wàn)，日交易量達(dá)到1900萬(wàn)，累計(jì)撮合融資規(guī)模超過(guò)數(shù)十億元。
取得這樣的成績(jī)，既緣于互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，也得益于錢(qián)升錢(qián)的卡位。錢(qián)升錢(qián)的另一位重要聯(lián)合創(chuàng)始人，來(lái)自于傳統(tǒng)小貸行業(yè)，一直的夢(mèng)想是用互聯(lián)網(wǎng)改變線下傳統(tǒng)金融。
尋求到這一卡位，也并非一蹴而就。倪抒音表示，初期不斷試錯(cuò)，尋找適合自己的方向。從最早的票據(jù)，再到P2B(平臺(tái)到企業(yè))，錢(qián)升錢(qián)都曾探索過(guò)。創(chuàng)始團(tuán)隊(duì)經(jīng)常在一起探討方向到深夜，很多細(xì)分方向，在詳細(xì)討論之后，就知道不適合錢(qián)升錢(qián)的團(tuán)隊(duì)。
和多數(shù)網(wǎng)貸主打針對(duì)企業(yè)的大額項(xiàng)目不同，錢(qián)升錢(qián)的業(yè)務(wù)集中于三四線城市的個(gè)人與中小微企業(yè)主，借款規(guī)模在10-100萬(wàn)量級(jí)。據(jù)了解，錢(qián)升錢(qián)的戶均借款額在15萬(wàn)左右。
倪抒音認(rèn)為，雖然傳統(tǒng)小貸經(jīng)營(yíng)多年、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，但是仍然有大量的優(yōu)質(zhì)中小微企業(yè)仍難以獲得貸款，這在三四線城市更為普遍。
需求存在，但由于征信記錄不全，對(duì)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，缺乏很好的信用記錄和風(fēng)險(xiǎn)抓手，同時(shí)追債成本過(guò)高，投入產(chǎn)出比偏低。銀行并不愿過(guò)多涉及，傳統(tǒng)的解決辦法只有高利貸。后來(lái)，一些傳統(tǒng)小貸公司，線下個(gè)人信貸公司，切入這一細(xì)分領(lǐng)域，但整體的壞賬率也超過(guò)10%，有些細(xì)分人群，或者經(jīng)濟(jì)環(huán)境不好，壞賬率達(dá)到30%-50%。
雖然個(gè)人征信已經(jīng)開(kāi)始，但互聯(lián)網(wǎng)交易對(duì)一二線城市的滲透較深，對(duì)三四線城市，滲透影響力有限，采用以互聯(lián)網(wǎng)交易、信用卡等基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，進(jìn)行個(gè)人征信的互聯(lián)網(wǎng)征信、風(fēng)控模式有些走不通。
因此，在多次試錯(cuò)之后，錢(qián)升錢(qián)找到了一個(gè)辦法：通過(guò)熟人擔(dān)保貸的模式，解決個(gè)人信用中的風(fēng)控評(píng)估難、貸前與貸后管理等問(wèn)題。
倪抒音認(rèn)為，在三四線城市，是熟人社會(huì)，親戚朋友借錢(qián)也抹不開(kāi)面子。通常借錢(qián)，往往是通過(guò)親戚朋友來(lái)借，短時(shí)間內(nèi)也能夠借到10萬(wàn)元左右，但超過(guò)10萬(wàn)以上，就有點(diǎn)難。一是親戚朋友手頭也大多是2-3萬(wàn)元的活錢(qián)，拿不出來(lái)，并且借得太多，估計(jì)親戚朋友也會(huì)有所疑慮。
三四線城市，往往以本地企業(yè)主、本地居民居多，社交維度都超不出6個(gè)維度。于是，倪抒音就通過(guò)個(gè)人擔(dān)保模式，解決了征信問(wèn)題。對(duì)于擔(dān)保人，替人擔(dān)保，可以解決貸款人開(kāi)口借錢(qián)無(wú)法借出的人情。
同時(shí)，由于擔(dān)保人需要有穩(wěn)定的工作(公務(wù)員、事業(yè)單位、教師、醫(yī)生等)，穩(wěn)定的現(xiàn)金流。即使，貸款人不還款，由于個(gè)人無(wú)限擔(dān)保連帶責(zé)任，擔(dān)保人也有還款能力。
在風(fēng)控預(yù)警上，熟人擔(dān)保模式更能對(duì)風(fēng)控產(chǎn)生作用。“如果在三四線城市一個(gè)人干壞事，周?chē)泥従?、親戚朋友更容易知道。三四線城市的人更重視臉面，家庭關(guān)系也更錯(cuò)綜復(fù)雜，這反而是很好的風(fēng)控切入點(diǎn)。”倪抒音解釋道，在風(fēng)控模式上，錢(qián)升錢(qián)通過(guò)線下的熟人關(guān)系鏈，將有關(guān)的個(gè)人數(shù)據(jù)積累到線上，建立風(fēng)控模型。
互聯(lián)網(wǎng)資產(chǎn)配置平臺(tái)
自成立以來(lái)，錢(qián)升錢(qián)的發(fā)展業(yè)績(jī)離不開(kāi)其團(tuán)隊(duì)較強(qiáng)的創(chuàng)業(yè)能力。錢(qián)升錢(qián)的核心團(tuán)隊(duì)成員來(lái)自騰訊、百度、大眾點(diǎn)評(píng)等大型互聯(lián)網(wǎng)公司，以及銀行，擁有較深的互聯(lián)網(wǎng)、金融的專業(yè)背景。同時(shí)，這個(gè)團(tuán)隊(duì)有很強(qiáng)的學(xué)習(xí)能力，能夠快速反應(yīng)。
2015年年中，當(dāng)公司逐漸走上正軌時(shí)，倪抒音就一直在思考，除了這些個(gè)人借貸產(chǎn)生的資產(chǎn)，能否擴(kuò)充資產(chǎn)端的類型。倪抒音感覺(jué)到用戶的理財(cái)需求是多樣化的。并且自身也是一名理財(cái)客戶，跟隨著這樣的直覺(jué)，倪抒音開(kāi)始請(qǐng)教金融行業(yè)人士。
倪抒音表示，美國(guó)零售業(yè)比中國(guó)早20年，中國(guó)電商用10年時(shí)間追趕上了美國(guó)；但是，中國(guó)的傳統(tǒng)金融落后美國(guó)很多年，其產(chǎn)品多元化也弱很多，追趕上美國(guó)，還需要很長(zhǎng)時(shí)間。同時(shí)，借助于互聯(lián)網(wǎng)金融，中國(guó)的金融改革將會(huì)發(fā)展得更快一些。在這個(gè)過(guò)程中，互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合也將誕生大量的機(jī)會(huì)。
對(duì)于錢(qián)升錢(qián)的總體定位，倪抒音認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)思路是規(guī)模效應(yīng)，但傳統(tǒng)的金融行業(yè)并不適合。并且，國(guó)內(nèi)能夠做財(cái)富管理平臺(tái)的公司只有阿里、騰訊、百度、京東等大平臺(tái)，這些平臺(tái)已經(jīng)擁有大量的用戶。對(duì)于獨(dú)立的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，需要思考如何為用戶做各種資產(chǎn)的配置，要擁有資產(chǎn)管理的能力。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品同質(zhì)化比較嚴(yán)重，并沒(méi)有從用戶理財(cái)與資產(chǎn)優(yōu)化來(lái)優(yōu)化。
于是，錢(qián)升錢(qián)的創(chuàng)新，就圍繞多元化的資產(chǎn)配置。
從用戶產(chǎn)品端來(lái)看，錢(qián)升錢(qián)目前推出的是活期、定期(1個(gè)月、3個(gè)月、6個(gè)月、12個(gè)月)、鯊魚(yú)計(jì)劃、娛樂(lè)計(jì)劃等產(chǎn)品類型。12月20日，鯊魚(yú)計(jì)劃主要是對(duì)華夏上證50指數(shù)的看漲or看跌。據(jù)了解，鯊魚(yú)計(jì)劃是以其固定收益為基礎(chǔ)，錢(qián)升錢(qián)將平臺(tái)獲得的服務(wù)費(fèi)當(dāng)作用于投資黃金、二級(jí)市場(chǎng)的本金，會(huì)將這部分本金與投資收益全部回饋給用戶。對(duì)用戶來(lái)說(shuō)，既享受了穩(wěn)定的本息收益，又可以幾無(wú)風(fēng)險(xiǎn)地博得部分高收益。這樣的產(chǎn)品比較有吸引力。
娛樂(lè)計(jì)劃則有些類似于余額寶，既讓用戶可以享受與明星有關(guān)的各種特權(quán)(比如探班、簽名海報(bào)、電影票等)，又可以獲取一定的收益，將娛樂(lè)性與投資資疊加在一起，增加整個(gè)平臺(tái)的粘性。
從針對(duì)投資用戶的產(chǎn)品來(lái)看，大多數(shù)比較簡(jiǎn)單，適合投資者。從資產(chǎn)端來(lái)看，錢(qián)升錢(qián)的資產(chǎn)主要是民間信用貸款、金融市場(chǎng)的結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品、文化傳媒業(yè)的股權(quán)+債權(quán)產(chǎn)品，這些產(chǎn)品形成一個(gè)矩陣，既滿足用戶的現(xiàn)金理財(cái)需求，又滿足用戶保值、增值，獲得較高的投資收益需求。
娛樂(lè)計(jì)劃，則是錢(qián)升錢(qián)開(kāi)拓文化傳媒行業(yè)投資的一個(gè)開(kāi)始。對(duì)于緣何要跨入文化行業(yè)，倪抒音一語(yǔ)中的，“未來(lái)10年，哪個(gè)行業(yè)能夠有15%，甚至更高比率增長(zhǎng)，就是我們要選的行業(yè)。”
風(fēng)控是互聯(lián)網(wǎng)金融的核心競(jìng)爭(zhēng)力，這其中既有單個(gè)產(chǎn)品的風(fēng)控，也有對(duì)整個(gè)平臺(tái)的風(fēng)控。在錢(qián)升錢(qián)的資產(chǎn)組合中，線下資產(chǎn)，錢(qián)升錢(qián)是自主風(fēng)控。鯊魚(yú)計(jì)劃保本收益來(lái)自于錢(qián)升錢(qián)的P2P資產(chǎn)，而浮動(dòng)收益部分則來(lái)自于黃金、股票等短期浮動(dòng)市場(chǎng)，有風(fēng)險(xiǎn)、有娛樂(lè)性、亦有投資價(jià)值。娛樂(lè)計(jì)劃，則主要是針對(duì)單個(gè)電影項(xiàng)目的宣發(fā)，來(lái)募集資金，并且錢(qián)升錢(qián)采取“跟投模式”，主要跟隨那些對(duì)影視行業(yè)投資有經(jīng)驗(yàn)的基金、或個(gè)人投資者，來(lái)幫助其募集基金，這一做法可以規(guī)避不少風(fēng)險(xiǎn)。
目前，這幾款產(chǎn)品只是錢(qián)升錢(qián)嘗試多元化資產(chǎn)的開(kāi)始。最近，倪抒音忙著接洽國(guó)際金融界的相關(guān)人士，希望能夠?qū)⒁恍?a href='http://qjkhjx.com/zt/world/' target='_blank'>國(guó)際金融資產(chǎn)引入到錢(qián)升錢(qián)平臺(tái)。（來(lái)源：百度百家 文/中華?。?/p>
